クレジットカードの申込資格によく出てくる「安定した継続収入がある」とは、具体的にどういう意味なのでしょうか？
「学生でバイトもしておらず収入ゼロ。クレジットカードは作れる？」
「専業主婦で収入がないときの年収欄はどうしたらいいの？」
「会社員だけど年収は額面で計算？それとも手取りで計算？」
「転職したばかりで年収がわからないんだけど…」
クレジットカードを申し込むときに必ず記入するのが「年収」です。
「難しい年収欄の記入方法」や「安定継続収入の具体的な意味」を解説していきます！
- クレジットカード審査の上での「年収」の重要性
- 申し込み条件の「安定継続収入」の意味
- 職業別の年収の記入方法（←細かく決まっています！）
- タイプ別でのクレジットカードの選択肢の例
クレジットカード審査と年収の関係性や基礎知識
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クレジットカードの審査には、カード会社独自の審査以外にも、国が定めた「割賦販売法（かっぷはんばいほう）」という基準があります。
クレジットカードの限度額については、包括支払可能見込額に経済産業大臣が定める割合（90／100）を乗じた額とします。
これを超える場合、包括クレジット業者はクレジットカードを発行、増額することはできません。
この「包括支払可能見込額」の部分にあなた自身の年収が大きく関わってくるのです。
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支払可能見込額＝年収−生活維持費−債務残高
そもそも支払可能見込額は「年収−生活維持費−債務残高」で算出されます。
具体例を見てみましょう。
- 年収：400万円
- 居住地：東京都中央区
- 住宅ローン：あり（住宅所有）
- 世帯人数：4人
- 住宅と世帯から自動計算される生活維持費：240万円
- 債務残高：30万円
この場合、支払可能見込額は400万円 – 240万円 – 30万円 ＝ 130万円です。
経済産業省の定めでは、この金額（130万円）に90％をかけた数字がクレジットカードの最大限度額になります。
最大限度額は130万円 × 90％ ＝110万円ですね。
上記はあくまで理論上の最大値だと考えてください。
現実的には、カード発行業者の審査もありあるため、上記の範囲よりもより低く設定した限度額でカードが発行されることがほとんどです。
上記のケースですと限度額は30～50万円程度になりそうです。
「年収−生活維持費−債務残高」の各項目を細かく解説
次に、「年収−生活維持費−債務残高」の式に関わる細かい用語を解説していきます。
- 年収（職業）
- 生活維持費
- 債務残高
①年収：自己申告が基本で証明書は求められない
年収の基本は「自己申告」です。
特殊なケースを除いて、年収を証明する「源泉徴収票」や「収入証明書」を提出する必要はありません。
とはいえ、当然ですが虚偽申告はNGです。
1万円単位まで正確な年収を調べる必要はありませんが、10万円単位では正しく申告しましょう。
ちなみに、カード会社はあなたの入力した会社規模や勤続年数、雇用形態などからある程度の年収額を予測できます。
虚偽した年収が、カード会社の予測とあまりにズレている場合には、電話で事実確認などもある可能性があるので、きちんと正しく入力しましょう！
【収入証明書が必要なケース←ほとんどないです】
- 貸金業者から50万円を超えて借りるとき
- 他の貸金業者から借りている分と合計で100万円を超えて借りるとき
このどちらかに当てはまると「年収を証明する書類」の提出が必要です。
収入証明書は、キャッシング機能をつける際など、貸金業法で定める収入証明書提出の義務にあたらない限りは求められることがありません。
【補足】学生・主婦の年収記入方法はちょっと違う
ここで年収の正しい記入方法をここで紹介します。
- 会社員
- 事業主
- 主婦（夫）・学生など
この3パターンで年収の書き方が違うので注意が必要です。
▼会社員
会社員は、税引前の額面年収を書けば問題ありません。
たとえば月給30万円で、夏と冬のボーナスが2ヵ月分出るとしたら、30万円 × 12ヵ月＋30万円 × 2ヵ月 × 2回＝480万円です。
就職・転職したての方は、提示されている月収をもとに見込み額を算出して記入すればOKです。
▼事業主
事業主は、収入金額から経費を引いた所得を年収として記載してください。
売上収入が1,000万円で経費が300万円の場合は700万円とするイメージです。
▼主婦（夫）・学生
主婦（夫）や学生はパート・アルバイトをしていれば、その収入を年収欄に記入してください。
とくに収入がなければ素直に「0円」と記入すればいいです。
収入がゼロでも、配偶者や両親がいることを考慮して審査してもらえるので問題ありません。
クレジットカードによっては、同居家族の年収を申告することもあります。
経済産業省が定める「割賦販売法」でも、「専業主婦（夫）等の場合は、世帯の収入に基づいて、クレジットカードを利用できる」という規定があります。
②生活維持費：法律で機械的に決められている
続いては「支払可能見込額＝年収−生活維持費−債務残高」の「生活維持費」の部分です。
生活維持費は直接入力するわけではなく、住まいや家族構成について入力することで自動的に計算されます。
以下は、東京23区当最高値の例です。クレジットカード協会によると、法律により機械的に決められており、以下の通りに算出されます。（※東京23区等最高値の例）
利用者含め、生計を共にする人数の合計 1人 2人 3人 4人以上 住宅所有かつ住宅ローンなし
住宅不所有かつ家賃支払いなし90万円 136万円 169万円 200万円 住宅所有かつ住宅ローンあり
住宅不所有かつ家賃支払いあり116万円 177万円 209万円 240万円
③債務残高：キャッシングやカードローンの金額
債務残高は、簡単に言うと「現在どのくらい借金があるか（例外あり）」を記入する部分です。
借金と書きましたが、住宅ローン・自動車ローン・銀行カードローン・携帯電話本体の分割払いなどは対象外です。
カードキャッシング・消費者金融のカードローンなどからの借金を記入してください。
厳密に言うと、貸金業法が適用される借入金（貸金業者からの借入・信販会社からの借入・クレジットカード会社からの借入キャッシング）が対象となります。
クレジットカードの1回払いなどの分は省いてOKですし、利用していないキャッシング利用枠は総量規制の対象になりません。
クレジットカードの申込基準の「安定継続収入」について
ここまででクレジットカードの年収の記入方法や、限度額の計算が理解できたと思います。
ここからは、クレジットカードの申し込み条件にある「安定継続収入」について触れていきます。
安定継続収入は「サラリーマン＞自営業」
安定継続収入とは、そのままですが「安定した継続的な収入があるか」を指しています。
収入が多いからと言って「安定した収入がある」とは判断されません。
10万円、50万円、5万円と収入が変動するより、毎月20万円ずつ稼ぐ方がカードの審査では有利です。
大企業のサラリーマンは、安定継続収入のもっとも代表的な例です。
大企業であれば会社が倒産するリスクが相対的に低く、自営業などに比べると継続的に収入があるとイメージできますよね。
目安として、年収から生活費を引いた余剰金が少なくとも50万円程度あると安心です。
上記はクレジットカード会社の社員の方へのヒアリングをもとに執筆していますが、あくまで目安としてお考えください。
※上記の基準を満たしていれば必ず審査に通るわけではありません。
申し込み目安の年収が200万円以上推奨のパターンについて
申込資格としてよく見かける基準が「年収は200万円以上」のラインです。
これはなぜでしょうか？
前述した、「支払可能見込額＝年収−生活維持費−債務残高」を計算するとき、年収が100万円だとマイナスになることが多いからです。
支払可能見込額がプラスになり、余裕を出そうと思うと少なくとも年収200万円以上は必要です。
これは、家賃支払いありの一人暮らしがベースで考えられています。
もしも3人世帯以上になってくると要求される金額はさらに増えます。
安定収入＝定職？
クレジットカードの種類によって、「定職に就いていること」が申込条件になっていることもあります。
アメリカン・エキスプレス・カードなどにこの条件があります。
カード会社が指す「定職」とは、派遣社員・正社員・自営業・会社役員などです。
パート・アルバイトは定職として取り扱ってもらえません。
安定収入がない学生(年収0円)がカードを持てるのはなぜ？！
ところで、学生（年収0円）がクレジットカードを発行できることに疑問を持ちませんか？
支払可能見込額＝年収−生活維持費−債務残高を計算すると、マイナスになることすらあります。
学生には利用額を抑えた（10万円程度）学生専用カードを発行しているのです。
利用額を抑えることで、会社はリスクを最小限に抑えることができています。
経産省の割賦販売法でも、限度額が30万円以下のクレジットカードは簡易な審査で発行できるように定められています。
タイプ別：クレジットカードの選択肢の例
ここまでクレジットカード審査と年収の関係性を紹介しました。
実際に、以下の5つのパターンについて「カードが作れるかどうか（申込資格があるか）」を詳しく見ていきます。
自分の状況と似た部分を見て参考にしてください。
- 18歳、学生、アルバイト無し、実家暮らし
- 20歳、学生、アルバイトの年収80万円、仕送りをもらいつつ一人暮らしの家賃は自分で払っている
- 21歳、学生、学業とは別に仕事を頑張っており年収300万円、実家暮らし
- 25歳、社会人、企業に勤めており年収450万円、自分で家賃を支払う1人暮らし
- 29歳、専業主婦で無職、夫が企業で働いている
①18歳、学生、アルバイト無し、実家暮らし
学生専用カードや学生申込可のクレジットカードなら作ることができます。
学生の場合、選択するカードによっては「保護者の同意」が必要なので、親御さんと相談しつつカードを発行しましょう。
学生専用カードでも、特典が充実している魅力なクレジットカードはたくさんありますよ！
②20歳、学生、アルバイトの年収80万円、仕送りをもらいつつ一人暮らしの家賃は自分で払っている
年収80万円での申請だと社会人向けカードは厳しいです。
学生専用カードを選ぶ方がいいでしょう。
理由は生活維持費に対し年収が下回っていると判断されるからです。
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③21歳、学生、学業とは別に仕事を頑張っており年収300万円、実家暮らし
このケースの場合、身分は学生ですが年収が十分にあるため、社会人カードにも申し込めます。
学生不可の記述がない社会人カードなら、積極的に申し込んでみてください。
カードの種類によっては、ゴールドカード・プラチナカードであっても持てる可能性があります。
■学生や20代でも発行できるステータスカードについて：学生・20代の新社会人でもプラチナカードは持てる！申込条件ハードルが低いカードを比較・公開中！
④25歳、社会人、企業に勤めており年収450万円、自分で家賃を支払う1人暮らし
一般的な社会人がモデルのケースですね。
このケースではもっと多くの種類のカードにチャレンジできます！
ゴールドカード・プラチナカードも審査に通る可能性が十分にあります。
自分の欲しいクレジットカードに申し込んでみてください。
⑤29歳、専業主婦で無職、夫が企業で働いている
安定収入が条件にないクレジットカードか、夫が本会員のカードで家族カードを持つのがオススメです。
ちなみに専業主婦（夫）等の場合は、世帯の収入に基づいてクレジットカードを利用することができます。
夫（妻）の収入等を含めた世帯収入を申告することが可能なので、発行できるクレジットカード幅が広がります！
■家族カードについて：「家族カード」と「自分のクレジットカード」、それぞれを所有し利用するメリットデメリットについて
※学生向けの記事ですが専業主婦（主夫）の方にもお役にたつかと思います
【番外編】どうしても年収や審査に不安がある…
ここまで色々なパターン別オススメカードを紹介してきましたが、「どうしても年収や審査に不安がある」方もいらっしゃるかと思います。
そんなときにオススメなのが「ACマスターカード」です。
ACマスターカードは公式HPにも記載の通り「パート・アルバイト」でも申し込みOKとなっています！
アルバイトなどの安定収入があれば学生でも問題ありません。
年収や審査への不安感が強い方は、ACマスターもあわせてご検討ください。
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【コラム】審査が不安・年収が足りないうちはバンドルカードなどの代替手段も
最後にいろいろ理由があって「クレジットカードを発行できないけどキャッシュレス払いをしたい！」という方にオススメのカードを紹介します。
- デビットカード
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当サイトでクレジットカード以外のキャッシュレス手段として「バンドルカード（プリペイド型の決済サービス）」をオススメしています！
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■詳細：バンドルカードは10代・学生に大人気！コンビニで現金チャージOK・使い方・支払い方法など徹底解説
まとめ
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