クレジットカードを持っていない社会人・大人の割合は？リスクは？新社会人でクレカが1枚もない人へ

※本記事はプロモーションを含みます。

学生から社会人になるときに、クレジットカードを作っておくべきか迷いますよね。

これには「持たないリスク」と「持つリスク」の両方があります。

新社会人になるタイミングは「クレジットカード」について考える良い機会です。

クレジットカードについてここで1度知識を整理し、上記のリスクを天秤にかけてみましょう。

せっかくですので、このタイミングでじっくりと「クレジットカード」について考えてみてくださいね。

クレジットカードを持っていない、あなたへ

2021年に実施された調査「クレジットカードに関するアンケート調査」- 日本クレジット協会によると…

クレジットカードを持っていないと回答する方が圧倒的に少数派約7％でした！

なんと約93％がクレジットカードを1枚以上持っていると回答しています。

さらに、所持者のうち約66％に及ぶ人が18～20歳の間に最初のクレジットカードを持ったと回答しています。

クレジットカード保有率は確実に上がっており、社会人5年目までにほとんどの人がカードを所有しています。

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クレジットカードを「持たない」で社会人になることのリスク

クレジットカードを持たずに社会人になるリスクは以下のような内容があります。

①出費が増えると「資金繰り」を改善しづらい

社会人になると一人暮らしを始めたりスーツを購入するなど、何かと出費が増えます。

会社の飲み会代金の立替、キャリアアップするための勉強費用など、本当に様々な出費があります。

すべてを手持ちの現金だけでやりくりするのは難しいシーンも出てくるでしょう。

そんな時にクレジットカードがあると「資金繰り」を改善しやすいです。

②「金融商品の知識」を学ぶ機会が少ない

金融商品は「○○ローン」など様々な商品があります。

その中でも、クレジットカードは一般的に最も身近な金融商品です。

金融商品を利用する上で、「金利」や「手数料」など知識を身に付けておきたい項目はたくさんあります。

これは自分で調べて勉強する必要があり、知識を身に付けるほど「最適な申込み先」を見つけられるようになります。

クレジットカードを持っていないと、社会人になった時に金融商品の知識が低いため、魅力の低い申込先を適当に選んでしまうことがあり得ます。

逆に、クレジットカードを使ったことがあれば、少なからず「金利」や「手数料」、「審査」や「返済」などに詳しくなります。

クレジットカードを通して金融商品に慣れることができます。

③「クレヒス」を作れない

クレヒスとはクレジットカードの利用履歴のことです。

きちんと毎月支払いをし、コンスタントにカードを使っていると「いいクレヒス」がつきます。

社会人になってゴールドカードなどステータスの高いカードを作りたいとき、この「いいクレヒス」が役に立ちます！

たとえば、「JCBカード W」をずっと使っていると同じ会社内の上位カードである「JCBゴールド」の招待が届くことがあります。

このように、早いうちから同じ会社のカードを使い続けることは、「一般カード」から「ゴールドカード」へのステップアップとしても期待が持てます。

上位カードを目指すには、そのカード会社での利用実績が高い方が有利です。

早く目的のステータスカードを取得したいなら、良いクレヒスを積んでおきましょう！

■「クレヒス」について詳しくはこちら：クレジットカードのクレヒスの恐怖！ブラック・スーパーホワイトって何？どうやって回避する？

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④長期的に見ると「節約」効果が低い

これは冒頭でも少し紹介しましたが、現金主義でずっとお金を使うよりもカードを使う方が節約効果が高いです。

「いつクレジットカードを作ろうかな～」と悩んでいる間に、お金を使うほど現金とカードの節約効果の差が開きます。

どうせ将来的にカードを作るなら、早くカードを作って節約術を実践する方がお金は貯まりやすくなります。

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クレジットカードを持ったことがないあなたにオススメな1枚！

クレジットカードを初めて持つ方にオススメなクレジットカードを2枚紹介します。

1枚目は年会費無料であり、ポイント還元率も高く人気高い「JCBカード W」です。

通常のポイント還元率が高いのに加え、さらにAmazonやスターバックス、セブン-イレブンなどでお得に買い物できる使い勝手の良いクレジットカードです。

2枚目は不正利用対策にも力を入れていて、スピード発行もできる「三井住友カード（NL）」です。

おそらく一度は耳にしたことがあるであろう、老舗中の老舗である三井住友カードなので最初の1枚にぴったりです。

他にも、海外旅行保険に強いクレジットカードなど、独自の強みがあるクレジットカードがあります。

ぜひ以下の記事もクレジットカード選びの参考にしてみてください。

■参考：クレジットカードは海外旅行（留学）でなぜ必要！？オススメの選び方・保険・注意点など総まとめ！

いきなりクレジットカードを持つのが怖いなら……

もし、いきなりクレジットカードを持つのが怖い場合は、デビットカードやプリペイドカードを持ってみてはいかがでしょうか？

たとえば、バンドルカードというプリペイドカードがあります。

バンドルカードは、クレジットカードを持てずに不便を感じている中高生などに向けて作られたカードです。

最近は中高生であっても、ネットショッピングやコンサートチケットの購入で、クレジットカードが欲しいなと感じる瞬間が多くなっています。

バンドルカードにはVISAというブランドがついているため、支払い方自体はクレジットカードと同じです。

しかし、プリペイド式（事前に入金した分だけしか使えない）なので余分に使う心配はありません。

いきなりクレジットカードを使うのが怖い場合は、まずはバンドルカードという選択肢もありです。

【今すぐDL！】バンドルカードは超便利！インストール＆1分で使いはじめられます。 広告：バンドルカード

■参考：学生の間で人気急上昇中！バンドルカードとは？作り方・使い方のまとめ。メルカリ・Amazon・海外でも使えるプリペイドカード。中学生・高校生でも作れてコンビニで現金チャージもOK！

クレジットカードの必要性：現金だけで生活するのは大変

「クレジットカード」の必要性は人それぞれですが、ある方が格段に生活が便利になることには間違いありません。

社会人になると、お金がない状況でも高額な立替え払いをしないといけないシーンがあります（会社の飲み会などですね）。

現金だけで生活していると「飲み会の会費を全額現金で持ち歩かないといけない（危険）」・「立替え払いにより一時的に出費が多くなる（現金の不足）」といったデメリットが出てきます。

そんな時でもなんとか立替払いをして、日常生活も維持させるにはクレジットカードが必要不可欠です。

「あと払い」だから意味がある

単純にキャッシュレス決済手段がほしいだけなら、クレジットカード以外にもいくつも選択肢があります。

しかし、そのどれもが即時払いor前払いで、「お金がないときの助け」にはなりません。

会社の飲み会は「幹事が支払いを全額立替」→「後日、参会者から回収」となることが多いです。

クレジットカードなら、支払までに約1ヶ月程度の猶予があるので、立替払いをしてもカードの引き落とし日までには代金を回収することができます。

これは「デビットカード」や「プリペイドカード」では不可能なことであり、「あと払い」の特権です。

■参考：クレジットカードを初めて作る学生でも大丈夫！そもそものクレジットカードの仕組みを徹底解剖。

クレジットカードがないともはや不便！？

クレジットカード歴が10年以上にのぼる筆者は、「クレジットカードがないと生活が不便でもう暮らせない」とすら思うこともあります。

ネットショッピング、海外旅行、小銭がいらない、電子マネーに自動チャージできる、急な出費にも対応できる、など実はかなり生活を便利にしてくれます。

便利さという観点で、クレジットカードについて書いた記事もありますので、ぜひ読んでみてください。

■参考：クレジットカードが無い生活には、どんな不便・不自由がある？クレカを持たないほうがいいのでは？と悩んでいる人の背中を押す記事。

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「現金」VS「クレジットカード」節約効果はクレジットカードの方が高い

「現金払い」と「カード払い」では、同じ金額の出費でも節約効果には大きな違いがあります。

長い期間で考えた場合、節約効果が大きいのは「カード払い」です。

クレジットカードの場合、割引特典やポイント付与など何かしらの「還元」を受けられます。

もちろん、その内容はカードによりますが、還元率重視で選べば、どのカードもほぼ現金よりお得に支払いができるかと思います。

光熱費を例に見てみよう！

分かりやすい例をあげると「光熱費」があります。

毎月の光熱費を現金払いすると何も還元がありません。

しかし、これをクレジットカード払いにするとポイントがつきます。

毎月5,000円の光熱費を還元率1.0％のカードで支払った場合、ポイントは50円分つきます。

月単位で見ると小さな額ですが、年間にすると600円もお得です！

「現金払い」と「カード払い」にはこうした差があります。

■参考：ケータイ料金・光熱費・公共料金・税金、どこまでクレジットカードで払えるの？クレカが使えない時の裏ワザもご紹介

どれだけコストを掛けずに「プラス」を得られるか

クレジットカードの理想の持ち方は、特典やポイントなどの「プラス」を得るために、コストを掛けないことです。

クレジットカードを持つことでかかる可能性があるコストとは、主に「年会費」と「手数料」の2つ。

ポイントを得たいからと、カード会社にこれらのお金をたくさん払っては本末転倒です。

これら2つのコストは工夫すれば簡単に0円に抑えることができます。

※その他、2回払い、ボーナス1回払いも手数料無料です。

とくに後者の手数料は分割払い・リボ払いを選択するとかなり高額になるため、基本的には1回払いのみを使うよう心掛けてください。

年会費に関しては、一概に有料はダメというわけではありません。

「ゴールド」や「プラチナ」は年会費が高いですが、相応した特典が付帯されているので、トータル的に見るとメリットとなるケースもあります。

これら2つの観点は、クレジットカードを使う上で基本中の基本となることなので、しっかりと熟知しておきましょう。

【コラム①】学生時代のクレジットカードを持ったまま社会人になるリスク

筆者は、「クレジットカードは学生のうちから持って使った方がいい」というスタンスです。

ですが、学生自体のカードをそのまま社会人になってからも使えばいいかと言うと、少し考えが変わってきます。

ここからは、学生時代のクレジットカードを持って社会人になるリスクを考えてみます。

①特典内容が悪くなる可能性が大きい

学生が申し込めるカードは種類が限られていますが、「学生専用カード」として魅力的なカードが何種類か出ています。

たとえば、学生専用カードの「JALカードnavi」は、飛行機によく乗る学生にとってとてもいいカードです。

社会人がターゲットの通常のJALカードよりもずっとお得な特典がついています。

しかし、大学を卒業するとお得な特典はすべてなくなり、平凡なカードになってしまいます。

このように、学生向けのカードは学生時代にはお得でも、卒業後はそうでなくなることは多いです。

魅力の乏しくなったカードは、解約なり切替なりをしなくてはいけません。

この手間を考えると、長く優秀なカードを使うのなら選択肢が増える社会人になってからカードを選んだ方が「効率的」ではあります。

②「解約」や「切替」が面倒

前述のようなケースでは、必要なくなったカードを「解約」or「切替」する必要があります。

仮に、「解約」→「新規契約」という流れなら手間が掛かるので面倒です。

もっとも簡単なケースは同じカード会社内で別のカードに「切替」する方法です。

切替だと解約と同時に新しいカードの契約ができます。

学生時代から社会人になったときの切替先まで考えておくと、将来的な手間が省けますよ。

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【コラム②】早くクレジットカードを持つと管理スキルや節約スキルが伸びやすい

人生の早い段階でカードを作っておく方が「管理スキル」や「節約スキル」を伸ばしやすく、自分の浪費癖を見抜くという意味でもメリットが高いです。

収支管理に長けている人は計画的な行動が得意

クレジットカードを上手に使うことができると、確実にお金の管理能力が高くなります。

「締め日」や「支払日」を意識して1か月間の給料を上手に使えるようになります。

また、カードの「金利」による「手数料」までを考慮すると、カードの使い方による損得が明確に分かるようになります。

「管理スキル」に長けている人は何かの行動を起こす時に、細部まで目を通して計画的に行動できるようになります。

それをどんなシーンで何のためにするのかは人それぞれですが、管理スキルが高くて損するケースはそうそうありません。

1つ勘違いしないように覚えておいて欲しいのが、クレジットカードを持って使うだけでは、管理スキルは高まりません。

カードを熟知して使いこなすことで管理スキルが伸びていきます！

節約スキルに長けている人は貯金が得意

クレジットカードを使えばポイントが貯まり（節約につながる）、長期的に見ると現金と比べて貯金額にも大きな差が出てきます。

ポイントが貯まれば、そのポイントで買い物ができ、あまった現金を貯金に回すことができます。

クレジットカードの還元率は、0.5％～1.0％のものが多いです。

これと比べて銀行の普通定期預金の金利は2024年現在で年0.1％……。

※参考：三菱UFJ銀行

ポイントを活かして上手に節約した方がお得なのは明らかですね。

浪費癖は早期発見が理想

クレジットカードをもつときの懸念点の1つに「過度な浪費」があります。

これは性格による差が非常に大きいかと思います。

もともと浪費癖がない人は、カードを作ってもとくに問題はありません。

気を付けたいのは、過度な浪費をする人がカードを作るときです。

現金なしで買い物ができるクレジットカードと過度な浪費をする人は相性がピッタリなので、人によっては浪費が加速してしまいます。

じゃあ、浪費癖の強い人はカードを作らない方がいいのかというと、そうでもありません。

過度な浪費癖は早めに自分でコントロールできるようになったほうがいいです。

今は、クレジットカードの使用歴と連動する家計簿管理アプリなどもあります。

クレジットカード導入をきっかけに、お金の使い方を見直すのはとてもいい機会ですよ。

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まとめ：クレジットカードを持ってみよう！

クレジットカードについては、本当に様々な考え方があります。

学生から社会人になるタイミングは、じっくりとクレジットカードについて考えるには最適です。

キャッシュレス化を進めていく国の政策を考慮しても、いずれはクレジットカードと向き合う時代がやって来そうです。

自分のライフスタイルを考えながらも、クレジットカードを吟味してみてくださいね。

繰り返しになりますが、クレジットカードの仕組みについてじっくり勉強したい方は、こちらの記事もどうぞ。

クレジットカードを安心して使う環境を整えていきますので、安心してクレジットカードを持ってみてくださいね^！

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■参考：クレジットカードの仕組みってどうなってるの？クレジットカードを初めて作る学生でもわかるように徹底解説！

■参考：クレジットカードを本当に初めて使う人へ！店頭・ネット通販でのクレジットカード使い方・注意点・サインの仕方まとめ

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